¿Qué elementos pueden afectar la tasa de interés que pagas?

El primer elemento que evaluamos al buscar un producto de financiamiento, ya sea para consumo, revolvente, para comprar un auto, una casa o para salir de una emergencia es la tasa de interés.

Ese porcentaje que se nos cobrará anualmente sobre el dinero prestado siempre juega un papel importante a la hora de elegir el crédito que se ajusta a nuestra capacidad de pago, en ese sentido, ¿te has preguntado qué elementos conforman la tasa de interés?

Ese punto angular de los productos crediticios está determinado por una serie de factores dependientes del usuario y otros que tienen que ver con las condiciones del mercado, la economía y decisiones de órganos de gobierno.

Aunque pareciera que el banco o una financiera fijan la tasa de interés de manera casi arbitraria o basándose solamente en el historial crediticio del usuario, conocer qué elementos la afectan puede ayudarte a obtener créditos a costos más bajos y elegir buenos momentos para solicitarlos.

Los factores ajenos al usuario

Los bancos y entidades financieras que ofrecen productos crediticios son sensibles a algunas condiciones de la economía, esas condiciones pueden hacer que los préstamos se abaraten o se hagan más caros.

Elizabeth Mondragón es vocera de la plataforma de crowdfunding Yotepresto.com y explicó que la tasa de interés de referencia del Banco de México (Banxico) juega un papel muy importante en el costo del dinero.

“Mucha gente no sabe qué significa que Banxico suba o baje la tasa de interés, las financieras toman esa tasa de referencia y con base en su comportamiento aumentan o disminuyen, en algunos casos, las tasas de interés de sus productos”, explicó Mondragón.

Otro indicador que expertos aseguran puede influir en el comportamiento de la tasa de interés de productos bancarios comerciales es la inflación, pues se buscará cubrir la pérdida del poder adquisitivo mediante un alza de la tasa de interés. Este componente se conoce como prima por inflación.

También recuerda que las entidades financieras deben cubrir costos operativos y buscan obtener una ganancia por cada préstamo que hacen, es por eso que si encuentras ofertas con tasas de interés anuales cercanas a 0 o extremadamente alejadas del resto del mercado, debes desconfiar.

Lo que depende del solicitante

Por otro lado, tu comportamiento pasado en cada producto crediticio formal que tuviste influye en tu historial crediticio, junto con los adeudos que tengas en contratos de empresas de servicios como telefónicas.

“Si eres una persona que paga en tiempo y forma o tal vez te atrasaste pocas veces en el pago de tus tarjetas o tus préstamos personales, es probable que tengas una calificación crediticia de 600; si eres alguien que se atrasa, tu calificación será menor a 550”, describió la vocera de Yotepresto.com y añadió que mientras más riesgo representes para la financiera, más caro será obtener un crédito.

Una calificación crediticia menor a 550 puntos es considerada mala; si se encuentra entre 550 y 600, se considera regular; superior a 600 y menor a 700 es considerada buena; entre 700 y 750 es excelente; por último, aquellos que estén entre 750 y 850 puntos tienen acceso a cualquier producto crediticio y condiciones preferentes al considerarse casos excepcionales.

Aunado a la calificación crediticia, otros factores que pueden influir en el riesgo percibido por la financiera son la edad y la estabilidad de tu empleo.

Junto con el riesgo que representes para la entidad financiera, los clientes que han tenido o tienen otro producto financiero contratado con el mismo banco suelen tener acceso a tasas de interés preferentes.

Herramientas para comparar

Para encontrar el préstamo con tasa de interés ideal a tus necesidades y capacidades financieras es importante comparar lo ofrecido, y para ello se pueden usar distintas herramientas.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) cuenta con distintas calculadoras para tener noción de las condiciones que distintos bancos tradicionales ofrecerán a sus clientes en los distintos tipos de préstamos.

Por su parte, bancos, empresas fintech y demás entidades financieras cuentan con sus simuladores de crédito para tener un mayor acceso a la información antes de contraer el primer préstamo que se te presente.

Recuerda que la tasa de interés no es el único parámetro a considerar al tener un crédito. En futuras ediciones explicaremos los elementos que conforman el Costo Anual Total (CAT).