¿Me conviene una tarjeta de crédito del banco o de una Sofipo?
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Para elegir una tarjeta de crédito, ya no basta checar opciones entre bancos, sino que las Sociedades Financieras Populares (Sofipo) también tienen sus alternativas. Te compartimos en qué se diferencian.
¿Qué Sofipos hay? Diferencias principales entre bancos y Sofipos Tarjetas de crédito de Sofipos vs. banco tradicional
Las Sofipos son entidades financieras con fines de lucro y pueden otorgar créditos al público general, y están enfocadas en la inclusión financiera. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen 34 con autorización de operación y dos autorizadas sin operar. Entre las primeras, se encuentran Administradora de Caja Bienestar, Financiera Más, Consejo de Asistencia al Microemprendedor (CAME), Ungra, Crediclub, etc. Puedes consultarlas aquí por tu estado de la República. Estas entidades están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), quien se encarga de la vigilancia de las leyes; así como la propia Condusef para orientar y atender quejas de sus servicios financieros. Entre Sofipos, existen diferentes niveles, principalmente basados en los activos totales de operación. Antes que pasar a ver las tarjetas de crédito, puedes considerar las diferencias entre una Sofipo y un banco, según un estudio de la Comisión Federal de Competencia Económica (COFECE) en 2024. En primer lugar, hay diferencias en las regulaciones entre las entidades. Los bancos (Instituciones de Banca Múltiple), suelen tener una regulación más rigurosa y tienen una amplia gama de actividades permitidas. En cambio, las Sofipos, captan recursos y dan créditos bajo ciertas condiciones, y funcionan con una menor carga regulatoria. Para los montos y protección de depósitos, los bancos cuentan con un seguro a través del Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) de hasta 400,000 Unidades de Inversión (UDIs), y tiene mecanismos para fondear a la institución en quiebra. Las Sofipos, en cambio, están resguardadas por el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y Protección a sus Ahorradores, pero solo hasta por 25,000 UDIs, y su fondo no tiene los mecanismos en caso de quiebra. Sin embargo, las Sofipos fueron concebidas para promover la inclusión financiera desatendida por la banca tradicional. Es decir, estaban orientadas para el sector no bancarizado. La gran ventaja de las Sofipos es que varias de ellas suelen ofrecer tarjetas de crédito (TDC) sin demostrar un ingreso mínimo o tener un historial crediticio previo. Esto permite que las personas que no están bancarizadas puedan generar su propio historial. Además, las TDC básicas de Sofipos digitales y sociedades no financieras a menudo no cobran por anualidad, y permiten el uso de la línea de crédito a través de aplicaciones móviles antes de recibir una tarjeta física. Los bancos, en contraparte, pueden solicitar más requisitos respecto a los ingresos e historial crediticio para la aprobación de una tarjeta. Las Sofipos digitales pueden ofrecer comisiones más bajas o nulas, sin embargo, es importante revisar los contratos. Banco de México (Banxico) realiza un ejercicio de comparación entre tarjetas de crédito, principalmente por su categoría, el costo de anualidad y de CAT. Sin embargo, solo suele incluir de la Banca Múltiple, no de Sofipos. Puedes revisar las comparaciones aquí . Conclusión, si no tienes experiencia con las TDC, o es tu primera, puedes solicitar de una Sofipo. Si ya has tenido anteriormente, podrías revisar opciones con un banco. Sin embargo, en ambos casos, es vital que revises los contratos para conocer los detalles del servicio.
¿Conviene tener tarjeta de crédito? Comodidad al pagar en diferentes establecimientos y planear tus finanzas. Financiación a corto plazo. Creación de un historial crediticio, que permite acceder a nuevas ofertas o solicitar créditos de vivienda o de un auto. Registro de gastos. Seguridad en las compras con las transacciones. Tasa de interés elevada en caso de no pagar el saldo completo al final del periodo de facturación, por lo que pagarás más. Costos extra asociados a su uso, como cargos o anualidades. Posibilidad de descontrol de finanzas. Al no pagar de inmediato, es probable olvidar los montos y fechas de pago, lo que afectará tu salud financiera. Robo de tarjeta y fraude. Considera que adquieres una deuda que debes pagar La tarjeta no es dinero adicional y por ello se debe ajustar a tus ingresos. Aprovéchala para facilitar tus pagos, cubrir urgencias o sucesos inesperados. Si la usas para cubrir tus gastos diarios, puedes acumular una deuda difícil de pagar. Revisa tus fechas de corte y tus fechas de pago. Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo aumenta tu deuda y puede repercutir en un registro negativo de tu historial crediticio. Abona más del mínimo señalado en tu pago mensual, ya que así reducirás el monto y plazo de tu deuda y mantendrás el control de tus finanzas. Cancela la tarjeta de crédito que no uses. Al pagar con ella, solicita que hagan la operación en la Terminal Punto de Venta (TPV) en donde tú estés, así evitarás que te puedan clonar el plástico o hacer cargos indebidos. Revisa siempre el estado de cuenta. Conserva tus comprobantes. En caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones. En caso de robo o extravío, repórtala de inmediato, procura siempre tener a la mano el número telefónico del banco.
Las tarjetas de crédito suelen ser un buen instrumento para las finanzas personales, pero hay que considerar varios puntos. Entre sus beneficios o ventajas son: Desventajas: Por ello, la Condusef comparte los siguientes consejos para el mejor uso de una TDC:
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